作者：李光伟

     为克服国际金融危机对我国经济的后续不利影响，确保我国经济的持续健康发展，国家将继续实施适度宽松的货币政策，强化金融部门加大对实体经济的信贷支持，特别是强化金融对“三农”的信贷支持力度。那么，在后金融危机时代，作为基层金融部门应如何改善金融服务，加大对实体经济的信贷支持力度。笔者通过对金融支持“三农”中存在的问题分析，提出相关政策建议。

　　一、农村金融部门在支持“三农”发展中存在的问题   　　(一)部分地区还存在金融服务空白。在广大农村地区，金融服务盲区问题已是不争的事实，由于撤乡并镇使不少经济十分落后的乡镇被撤并，这些被撤并的乡镇多是金融服务盲区所在，而因撤乡并镇原因使原来的金融服务盲区问题被掩盖。   　　(二)贷款定价机制不合理。由于国有商业银行从农村市场上大量退出，在广大农村地区基本上是由农村信用社一家提供信贷支持，在没有其他金融部门竞争的前提下，自然在贷款定价上享有得天独厚的优势条件，农村信用社的贷款利率执行偏高，贷款利率基本上都在9‰～11‰。之间，借款人利息负担过重，不愿通过农村信用社融通资金，在农村金融部门中，存在着有钱贷不出去的问题。   　　(三)贷款抵押、担保难问题突出。农村金融部门特别是农村信用社，虽然推出了小额农户信用贷款，但因额度小不能适应现代农村经济发展的信贷需求。大额贷款多采取多户联保形式，但大多数农户又苦于无法找到愿为其提供保证的担保人。而我国法律又禁止农村宅基地抵押，农机具抵押又很难被金融部门接受。特别是随着我国土地流转政策的逐步实施，土地承包大户将不断涌现，大额贷款需求将不断增加，如何改革现有的贷款抵押担保模式，将是农村金融部门面临的新课题。适时扩大农村有效担保物范围，也为政府相关部门提出了新要求。   　　(四)金融服务质量有待提高。在金融部门日益追求利润最大化的前提下，金融服务水平日益下滑。作为金融机构，本身要考虑赢利问题，而现在为农村广大农户提供金融服务业务量小，但耗费的成本却不小，而做小企业和城乡个体户业务，同样的成本却可以换回更多的利润，因此农村金融部门从自身生存发展考虑，更愿意把钱投入效益好的重点企业和城乡个体户，而特别需要贷款扶持的广大农村弱势群体却日益被边缘化。   　　二、对策建议   　　(一)充分发挥现有金融部门的作用。按照党的十七后三中全会关于建立现代农村金融制度精神要求，现有的农村金融部门应积极发挥作用，激活农村金融市场的竞争活力，加大对实体经济的信贷支持力度：农业银行要坚持为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络，适当向下延伸机构；农业发展银行要积极拓展支农领域，政策性金融要加大对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持；邮政储蓄银行要扩大涉农业务范围；农村信用社要改善法人治理结构，充分发挥为农民服务主力军作用。   　　(二)合理确定贷款利率水平。目前，农村信用社贷款利率水平过高，借款人利息负担过重，不愿通过农村信用社融通资金，造成个别地区的农村信用社大量资金闲置，流动性严重不足，建议适度下调贷款利率水平，既做到适度赢利，又要兼顾农民的利益，减轻农民的利息负担，使利率水平达到合情合理，做到农民借得起钱，愿意通过农村信用社融通资金，加大农村信用社贷款投放力度，增强农村信用社信贷资金的流动性，解决资金闲置问题，实现“社农”双赢局面。   　　(三)扩大农村有效担保物范围。按照党的十七届三中全会精神要求，扩大农村有效担保物范围。因此，建议相关部门尽快出台相关法规，适时扩大农村有效担保物范围，允许农村土地、宅基地抵押贷款。农村金融部门也应与时俱进，研究如何加大对农村大客户信贷支持，特别是种植、养殖大户的信贷支持，适时调整抵押、担保方式和范围。积极启动农村消费信贷市场，为扩大内需政策提供金融服务。   　　(四)创新对弱势群体的信贷产品。弱势群体倍受党中央、国务院的高度重视，农村金融部门应落实科学发展现，真正体现以人为本，服务“三农”，关心和支持弱势群体，积极支持弱势群体的信贷需求，创新支持弱势群体的信贷产品，改进服务弱势群体的信贷方式方法。   　　(五)给予农村金融部门政策扶持。农村金融机构是在广裹的农村大地上广种薄收、风险大、收益小，因此迫切需要国家在政策上给予扶持，给予涉农金融机构税收等多方面的优惠，帮助他们更好扎根农村，为农民农村的发展提供资金支持。   （文章来源：国研网） （责任编辑：杨亮承）